Του Κυριάκου Κυριακίδη
Ενώπιον νέων οικονομικών δεδομένων, που προκαλούν έντονο προβληματισμό, θέτει εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες, ιδιώτες και επιχειρηματίες, η εγκύκλιος με ημερομηνία έντεκα Ιουλίου, που έστειλε σε όλες τις εμπορικές τράπεζες, αλλά και στον συνεργατισμό, ο Διοικητής της Κεντρικής Τράπεζας Πανίκος Δημητριάδης.
Συγκεκριμένα, στον καθορισμό των κριτηρίων για τον χαρακτηρισμό κάποιων δανείων, χορηγήσεων όπως προσδιορίζονται, ως μη εξυπηρετούμενων, αναφέρεται ότι και στην περίπτωση κατά την οποία οφειλέτης προχωρήσει σε νέο δάνειο, προκειμένου να εξοφλήσει παλαιότερο το οποίο ήταν μη εξυπηρετούμενο, τότε και το νέο δάνειο θεωρείται μη εξυπηρετούμενο για περίοδο έξι μηνών.
Έστω και αν αυτό το διάστημα, ο δανειολήπτης είναι απόλυτα συνεπής στις υποχρεώσεις για τις δόσεις του νέου δανείου.
Τα ίδια ισχύουν και για όσους διατηρούν λογαριασμό με όριο παρατραβήγματος.
Ωστόσο, για τον κάθε ένα που διατηρεί λογαριασμό με όριο παρατραβήγματος, η πίεση αυξάνεται, αφού από την πρώτη Ιανουαρίου 2014, κάθε λογαριασμός με όριο παρατραβήγματος, ο οποίος παρουσιάζει σε συνεχή βάση μεγαλύτερη των ενενήντα ημερών χρεωστικό υπόλοιπο, έστω και ένα ευρώ θα κατατάσσεται στα μη εξυπηρετούμενα.
Καταργείται το όριο του 5% το οποίο μέχρι σήμερα έχει ο κάτοχος αυτού του λογαριασμού, υπέρβαση δηλαδή που επιτρέπει σήμερα να μην θεωρείται ως μη εξυπηρετούμενος.
Παράλληλα, νέα ασφυκτικά δεδομένα για δανειολήπτες που διατηρούν παράλληλα κοινούς και προσωπικούς λογαριασμούς προκαλεί η εγκύκλιος της 11ης Ιουλίου.
Πλέον για κάθε οφειλέτη, για παράδειγμα στεγαστικού ή εμπορικού δανείου που χρωστά είτε στην πρώτη είτε στη δεύτερη περίπτωση, συνολικά όλα του τα δάνεια θεωρούνται μη εξυπηρετούμενα.
Αφού όλα πλέον θεωρούνται προσωπικά και δεν επιτρέπεται ο διαμερισμός του κοινού λογαριασμού στους από κοινού οφειλέτες.
Σύμφωνα με κύκλους του Συνεργατισμού, τα νέα κριτήρια για τον χαρακτηρισμό δανείων ως μη εξυπηρετούμενα, προκαλούν ιδιαίτερη ανησυχία στα συνεργατικά πιστωτικά ιδρύματα, λόγω της πρακτικής που ακολουθούσαν στο πλαίσιο του κοινωνικού τους ρόλου.
Και θεωρούν ότι θα εκτοξεύσει τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, προκαλώντας νέο πονοκέφαλο αφού θα έχει άμεσο αντίκτυπο μειώνοντας την κεφαλαιουχική επάρκεια των 18 νέων συνεργατικών που θα προκύψουν με τις συγχωνεύσεις.
Νέα δυσμενή δεδομένα σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις, προκαλεί εγκύκλιος της Κεντρικής τράπεζας , προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για τον ορισμό των μη εξυπηρετούμενων και των ρυθμισμένων δανείων.
Με την εγκύκλιο η οποία στάλθηκε στις τράπεζες στις 11 Ιουλίου, ο Διοικητής της Κεντρικής Τράπεζας, καθορίζει στην ουσία τα κριτήρια για τον χαρακτηρισμό κάποιων δανείων ( χορηγήσεων όπως αναφέρεται, ως μη εξυπηρετούμενα, με όλες τις δυσάρεστες για τους δανειολήπτες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Μεταξύ άλλων αναφέρεται ρητώς θα θεωρείται ως μη εξυπηρετούμενη οποιαδήποτε χορήγηση η οποία έτυχε ρύθμισης περισσότερο από μία φορά τους τελευταίους 18 μήνες.
Ποιο απλά εάν κάποιος ζήτησε ή προτίθεται να ζητήσει τη ρύθμιση του στεγαστικού ή του εμπορικού του δανείου θα πρέπει να γνωρίζει πως εάν διανοηθεί να ζητήσει νέα ρύθμιση πριν περάσουν 18 μήνες, τότε το δάνειο του θα καταχωρηθεί αυτόματα στα μη εξυπηρετούμενα.
Ανεξάρτητα μάλιστα από το εάν τόσο πριν όσο και μετά την πρώτη ρύθμιση ήταν απόλυτα συνεπής στις υποχρεώσεις του. Ακόμα και αν οι εξασφαλίσεις που έδωσε κατά την σύναψη του δανείου υπερκαλύπτουν το ποσό του δανείου.
Σύμφωνα με τραπεζικούς κύκλους η συγκεκριμένη οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας, πέραν των προφανών κινδύνων που εγκυμονεί για νοικοκυριά και επιχειρήσεις, αναμένεται να εκτοξεύσει και τον αριθμό των μη εξυπηρετούμενων δανείων, γεγονός που προοδευτικά θα μειώσει την κεφαλαιουχική τους επάρκεια.
Αυτό όπως εκτιμάται θα αναγκάσει τελικά τις εμπορικές Τράπεζες να απορρίπτουν μαζικά τα αιτήματα για ρύθμιση πόσο μάλλον για αναδιάρθρωση των υφιστάμενων δανείων, ακόμα και αυτών που σήμερα χαρακτηρίζονται ως υγιή.
